[경제생활] 연금저축펀드 및 개인퇴직연금(IRP) 비교 (feat. 세액공제, ETF)

안녕하세요. 우기입니다. :) 포스팅을 오랜만에 올리네요. 요즈음 이것저것 시도해보고 꾸준히 유지해나가려고 하는데 쉽지가 않은 것 같아요.😂 오늘은!! 최근에 제가 관심을 갖고 시작하게된 연금저축펀드와 개인퇴직연금에 대해서 자세하게 알아보고 비교까지도 해보려고 합니다. 그럼 시작해볼까요~?

 

여러 경제 전문가 또는 유튜버들의 영상을 접하면서, 가장 필요한 계좌를 선정할 경우, 필요한 계좌 중에는 연금저축펀드가 그 중에 항상 포함이 되더라구요.  연금저축펀드는 하나의 금융 상품으로 보시면 되고, 아래 자세한 내용을 살펴보겠습니다.

 

 

연금저축펀드 개념 및 장점?

1. 개인이 노후생활을 안정적으로 준비하기 위해 가입하는 상품입니다.

2. 5년 이상 적립 후 55세 이후부터 연금수령이 가능하며, 시기 및 수량 기간 등에 대해 조절이 가능합니다.

3. 총급여에 따라 상이하지만 연봉 5500만원 이하 기준으로  연말정산 시, 400만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
     (이 400만원 금액은 매월 이체도 가능하지만, 일괄적으로 금액을 넣어서 관리도 가능합니다.)

         *증권사의 연금저축펀드는 납입의무 개념이 없으며, 자유적립식 계좌 개념으로 연간 400만원을 스스로 맞추어야 합니다.

연소득	5500만원 이하	5500만원 초과
공제율	16.5%	13.2%
최대 공제 금액	400만 * 16.5% = 66만원	400만 * 13.2% = 52만 8천원

 

4. 계좌 내에서 투자활동을 하기 때문에 이자가 발생하는데, 15.4%의 이자소득세를 바로 내지 않고 추후 연금으로 타서 사용할 경우 그 때 연금소득세를 내도록 되어 있습니다. (아래 표 참조)

연금저축 수령 시 세금
55세 이상 70세 미만	5.5%
70세 이상 80세 미만	4.4%
80세 이상	3.3%

이렇게 보시면, 많은 분들이 15.4% -> 5.5% 정도 이자를 떼는 거면 세금이 크게 감면된다고 생각하시지만, 그건 아니에요.

연금소득세는 사실 전체에 대해 3~5%를 떼는 거니까 이 부분이 어느게 큰지는 발생한 수익에 따라 다를거에요. :)

 

(우선, 전체적으로 고려해도 연말정산 세제혜택이 엄청 크기때문에 무조건 하셨으면 좋겠어요. 저도 올해부터 시작했어요~!!😄)

 

연금저축의 종류?

연금저축은 크게 연금저축신탁(예금), 연금저축펀드, 연금저축보험 3가지 상품으로 분류할 수 있습니다.

	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
판매기관	은행	은행, 증권사, 보험사	은행, 증권사, 보험사
납입방식	자유적립식	자유적립식	정기납입
적용금리	실적배당	실적배당	공시이율
연금수령방식	확정기간형(제한 X)	확정기간형(제한 X)	확정기간형, 종신형
원금보장	X	X	O
예금자보호	보호	비보호	보호

   —> 즉, 이 3가지 내용의 가장 큰 차이점은 투자한 자금이 운용되는 방식에 있습니다.
          (은행은 예금금리/펀드는 증권사별 고른 펀드/보험은 공시이율)

 

현재는 연금저축신탁은 신규 가입이 불가능한 상품으로, 연금저축펀드와 연금저축보험 2가지 중에서 고려를 합니다. 제가 여러 부분을 고려하고 공부한 결과, 무조건 연금저축펀드를 추천드립니다.😎 연금저축보험은 공시이율에 따라 수익이나는데, 사업비 명목으로 7~10%를 떼고 처음부터 시작하기 때문에 마이너스에서 시작이 되고 10년 이상은 투자해야 원금 회복과 함께 어느정도 수익을 볼 수 있기 때문에 연금저축펀드를 추천합니다.
(이 부분들은 다른 블로그 또는 유튜브에도 비교한 부분이 많기 때문에 참고하시면 좋을 듯 합니다.)

 

연금저축펀드 운용법?

1. 연금계좌를 개설합니다.

2. 연간 세액공재 한도인 400만원에 맞추어 계좌에 금액을 넣습니다.

    (예금의 경우, 보통 33만원씩 월별로 자동이체로 넣는 분들이 많으시더라구요.)

       *증권사 계좌를 활용한 펀드의 경우 스스로 금액을 맞추어 넣으셔야 합니다.
3. 펀드를 선택합니다.

4. 매년 세액공제를 받습니다.

5. 노후에 연금신청을 합니다.

 

 

연금저축펀드와 개인퇴직연금(IRP) 비교?

연금저축펀드와 개인퇴직연금(IRP)의 가장 큰 차이점은 세액공제 한도와 자산군 할당에 대한 부분입니다.

연금저축펀드/개인퇴즉연금 비교

출처 : 연금저축이란? | 신한금융투자 (shinhaninvest.com)

 

1. 세액공제 한도

   - 연금저축펀드 : 납입금액 400만원 한도

   - 개인퇴직연금 : 납입금액 700만원 한도

   (연금저축펀드/개인퇴직연금 합칠 경우, 700만원까지 세액공제 한도)

 

2. 자산군 할당

   - 연금저축펀드 : 제한 없음 (주식형 100% 가능)

   - 개인퇴직연금 : 위험자산 비중 70% 제한

   (안전자산 최소 20~30% 비중 할당 필수)

 

크게 2가지 차이나는 부분에 대해 확인해봤는데, 연금저축펀드가 선택의 폭 등의 여러 고려사항을 비교했을 때 좋을 것 같습니다. 연간 납입금액이 400만원 이하일 경우에는 연금저축펀드는 필수!! 700만원일 경우에도 연금저축펀드/개인퇴직연금(IRP)를 함께 관리하여 연금저축펀드 400, IRP 300으로 관리하는 게 가장 효율적인 방법일 것 같습니다. :)

 

우리 모두 경제적 독립을 위해 파이팅!